Κάντε κλικ εδώ αν αυτό είναι το δελτίο τύπου σας!

Τα προτεινόμενα μέτρα καταστολής/διαγραφής δεδομένων από τον COVID-19 είναι πιθανό να είναι περισσότερο επιβλαβή παρά χρήσιμα, διαπιστώνει η έκθεση PERC

Γραμμένο από Χάρι Τζόνσον

Μια νέα έκθεση που δημοσιεύθηκε από το Συμβούλιο Πολιτικής & Οικονομικής Έρευνας (PERC) διαπίστωσε ότι τα προτεινόμενα μέτρα καταστολής/διαγραφής δεδομένων για την αντιμετώπιση της οικονομικής συνέπειας του COVID-19 θα μειώσουν δραματικά την πρόσβαση σε πίστωση σε περίπτωση εφαρμογής τους. Η έκθεση, με τίτλο «Επιπτώσεις από την παύση των συστημικών υποτιμητικών δεδομένων σε πιστωτικές αναφορές», προσομοίωσε τις επιπτώσεις της μεγάλης κλίμακας καταστολής και της διαγραφής αρνητικών πιστωτικών πληροφοριών. 

Εκτύπωση φιλική προς το περιβάλλον, PDF & Email

Μια νέα έκθεση που δημοσιεύθηκε από το Συμβούλιο Πολιτικής & Οικονομικής Έρευνας (PERC) διαπίστωσε ότι τα προτεινόμενα μέτρα καταστολής/διαγραφής δεδομένων για την αντιμετώπιση της οικονομικής συνέπειας του COVID-19 θα μειώσουν δραματικά την πρόσβαση σε πίστωση σε περίπτωση εφαρμογής τους. Η έκθεση, με τίτλο «Επιπτώσεις από την παύση των συστημικών υποτιμητικών δεδομένων σε πιστωτικές αναφορές», προσομοίωσε τις επιπτώσεις της μεγάλης κλίμακας καταστολής και της διαγραφής αρνητικών πιστωτικών πληροφοριών. 

Τους τελευταίους 18 μήνες, οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής στις ΗΠΑ και παγκοσμίως αντιμετώπισαν το περίπλοκο ζήτημα του κλεισίματος της αγοράς λόγω των απαραίτητων μέτρων υγειονομικής περίθαλψης. Στο εσωτερικό, η σχετικά περιορισμένη και στοχευμένη απάντηση πιστωτικών αναφορών από τον νόμο CARES φαίνεται να ήταν σε μεγάλο βαθμό επιτυχής. Ωστόσο, υπήρξαν εκκλήσεις ορισμένων μελών του Κογκρέσου για πλήρη απαγόρευση σε ολόκληρο το σύστημα της πιστωτικής αναφοράς δυσμενών πληροφοριών, που καλύπτει όλους τους καταναλωτές κατά τη διάρκεια (και για κάποιο διάστημα μετά) της κρίσης COVID-19-μια πολιτική που αναφέρεται ως «καταστολή και διαγραφή .. "

Ενώ η πανδημία οδεύει προς τη σωστή κατεύθυνση στις ΗΠΑ, η χώρα δεν είναι σε καμία περίπτωση έξω από το δάσος. Με το 22% του αμερικανικού πληθυσμού να μην είναι εμβολιασμένος και τα πολύ χαμηλότερα ποσοστά εμβολιασμού παγκοσμίως, υπάρχει άφθονη ευκαιρία για την κρίση της υγειονομικής περίθαλψης να πάει στο πλάι. Εάν συμβεί αυτό, οι νομοθέτες θα μπορούσαν να μπουν στον πειρασμό να θεσπίσουν μέτρα καταστολής/διαγραφής για την προστασία των καταναλωτών. Επιπλέον, πιο στενές εφαρμογές αυτής της προσέγγισης εισήχθησαν πρόσφατα στο Κογκρέσο ως τροποποιήσεις του νόμου για την άδεια εθνικής άμυνας (NDAA). Μολονότι καλώς προοριζόμενες, όπως και με το ευρύτερο μέτρο, οι πιο στενές εφαρμογές θα ήταν πιθανότατα επιβλαβείς για τους δανειολήπτες παρά χρήσιμες-σε αυτή την περίπτωση στρατιωτικό προσωπικό ενεργού υπηρεσίας.

Η έκθεση PERC διαπίστωσε ότι με μια ευρύτερη πολιτική καταστολής/διαγραφής, οι μέσες πιστωτικές βαθμολογίες αυξάνονται-αλλά όχι αρκετές για να ταιριάζουν με την ταυτόχρονη αύξηση της βαθμολογίας αποκοπής που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να αποφασίσουν ποιοι δανειολήπτες θα απορρίψουν και ποιοι θα αποδεχτούν. Για παράδειγμα, μετά από μόλις έξι μήνες καταστολής/διαγραφής, η βαθμολογία αποκοπής αυξάνεται στα 699, ενώ η μέση πιστωτική βαθμολογία αυξάνεται σε μόλις 693. Το χάσμα μεταξύ των δύο αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου, πράγμα που σημαίνει ότι όσο περισσότερο εφαρμόζεται μια πολιτική καταστολής, τόσο περισσότεροι άνθρωποι θα στερηθούν την πρόσβαση σε προσιτή κύρια πίστωση.

Τα στοιχεία από τη νέα μελέτη δείχνουν επίσης ότι οι νεότεροι δανειολήπτες, δανειολήπτες χαμηλότερου εισοδήματος και δανειολήπτες από μειονοτικές κοινότητες θα έχουν τις μεγαλύτερες αρνητικές επιπτώσεις. Σε ένα παράδειγμα, ενώ η αποδοχή πίστωσης για ολόκληρο τον πληθυσμό μειώθηκε κατά 18%, μειώθηκε κατά 46% για τους νεότερους δανειολήπτες. Ένα άλλο σενάριο, συμπεριλαμβανομένων των επιπτώσεων ηθικής επικινδυνότητας από μια πολιτική καταστολής/διαγραφής, διαπίστωσε ότι η πρόσβαση σε πιστώσεις για παιδιά ηλικίας 18 έως 24 ετών μειώθηκε κατά ένα εκπληκτικό 90%. Ένας τέτοιος διαδεδομένος αντίκτυπος σε μια ηλικιακή ομάδα πιθανότατα θα είχε διαρκή επίδραση στην ικανότητά τους να παράγουν πλούτο και να χτίζουν περιουσιακά στοιχεία-αξιοσημείωτο καθώς οι Millennials έχουν αγωνιστεί σε αυτό το μέτωπο σε σχέση με τους Gen-Xers και Boomers στην ίδια ηλικία. Κατά εισόδημα, μειώθηκε 19% για την ομάδα χαμηλότερου εισοδήματος, αλλά 15% για την υψηλότερη - διαφορά 27%. Για τα μέλη των νοικοκυριών σε λευκές, μη ισπανόφωνες περιοχές πτώσης, μειώθηκε 17%, αλλά στις περιοχές με μαύρη πτώση, μειώθηκε 23%και στις περιοχές ισπανόφωνης πτώσης, 25%. 

Η έρευνα σχεδόν δύο δεκαετιών του PERC επικεντρώθηκε στην υπεύθυνη χρήση δεδομένων για την επέκταση της οικονομικής ένταξης. Αυτή η μελέτη ήταν συνέχεια μιας προηγούμενης λευκής βίβλου με τίτλο "Η προσθήκη είναι καλύτερη από την αφαίρεση: Οι κίνδυνοι από την καταστολή δεδομένων και τα οφέλη από την προσθήκη περισσότερων θετικών δεδομένων στην πιστωτική αναφορά". Επανεξέτασε προηγούμενες έρευνες σχετικά με τη διαγραφή δεδομένων και παρουσίασε συνεπή ευρήματα ότι οι διαγραφές δεδομένων είναι επιβλαβείς για τους δανειολήπτες. Σε αντίθεση με την καταστολή/διαγραφή, η έρευνα PERC διαπίστωσε ότι η προσθήκη μη χρηματοοικονομικών στοιχείων πληρωμών στις αναφορές καταναλωτικών πιστώσεων αυξάνει δραματικά την πρόσβαση σε πιστώσεις για τα αόρατα πιστωτικά (κυρίως άτομα χαμηλότερου εισοδήματος, νεότεροι και ηλικιωμένοι Αμερικανοί, μειονοτικές κοινότητες και μετανάστες).

Η έκθεση συνέστησε να προστεθούν θετικά (έγκαιρα) δεδομένα πληρωμών τηλεπικοινωνιών, καλωδιακής και δορυφορικής τηλεόρασης και ευρυζωνικών εταιρειών στο σύστημα αναφοράς πίστωσης, αντί να διαγραφούν αρνητικά (καθυστερημένα) δεδομένα πληρωμής. Η συμπερίληψη δεδομένων πρόβλεψης μέσω καναλιών με άδεια καταναλωτή μπορεί επίσης να βοηθήσει στην αντιστάθμιση της υποβάθμισης των παραδοσιακών δεδομένων πιστωτικών αρχείων που προκύπτουν από την πανδημία.

Ο Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος του PERC, Δρ Μάικλ Τέρνερ, δήλωσε: «Οι πολιτικοί των ΗΠΑ έχουν επιτύχει μια λεπτή ισορροπία με τις διατάξεις του νόμου CARES - οι οποίες έχουν λειτουργήσει. Προχωρώντας όμως, η μελέτη μας δείχνει ότι πρέπει να πατήσουν προσεκτικά ». Ο Δρ Turner επεσήμανε την πιθανότητα οι άνθρωποι που αποκλείονται ως συνέπεια της καταστολής/διαγραφής να στραφούν σε δανειστές υψηλού κόστους (καταστήματα ενεχυροδανειστηρίων, δανειστές payday, δανειστές τίτλων) για να καλύψουν τις πραγματικές πιστωτικές τους ανάγκες. «Πιστεύουμε ότι είναι η ώρα για το Κογκρέσο να δράσει για να προωθήσει τη συμπερίληψη εναλλακτικών δεδομένων στις αναφορές καταναλωτικών πιστώσεων», πρόσθεσε ο Τέρνερ.

Ο ιδρυτής και πρόεδρος της Εταιρείας για την Χρηματοοικονομική Εκπαίδευση και την Επαγγελματική Ανάπτυξη (SFE & PD) Ted Daniels πρόσθεσε: «Η έκθεση του PERC σχετικά με τις πιστωτικές αναφορές περιέχει εξαιρετικά χρήσιμες πληροφορίες, επειδή περιγράφει πώς τα προτεινόμενα μέτρα καταστολής/διαγραφής δεδομένων COVID-19 μειώνουν πραγματικά την πρόσβαση σε πιστώσεις για τους καταναλωτές, ειδικά μειονοτικών πληθυσμών. Επιπλέον, η έκθεση PERC δείχνει την ανάγκη για δίκαιη και ακριβή αποκάλυψη όλων των πιστωτικών δεδομένων - όπως θετικών στοιχείων πληρωμών τηλεπικοινωνιών, καλωδιακής και δορυφορικής τηλεόρασης και ευρυζωνικών - σε πιστωτικές εκθέσεις. "  

Εκτύπωση φιλική προς το περιβάλλον, PDF & Email

Σχετικά με τον Συγγραφέα

Χάρι Τζόνσον

Ο Χάρι Τζόνσον ήταν ο συντάκτης αναθέσεων για eTurboNews για σχεδόν 20 χρόνια. Ζει στη Χονολουλού της Χαβάης και κατάγεται από την Ευρώπη. Του αρέσει να γράφει και να καλύπτει τις ειδήσεις.

Αφήστε ένα σχόλιο